401 (K)를 뒤집는 방법 : 4 가지 주요 옵션과 장단점

401 (k) 시스템에는 많은 단점이 있습니다. 그것은 1980 년대 중반의 연금과 같은 확정 급여 제도보다 비용 효율적인 대안으로 떠올랐다. 연금은 때로는 일생 동안 미리 결정된 금액을 지불하기 때문에 기업에게는 값 비쌌습니다. 그래서 새로운 시스템이 개인적인 책임이라는 교리하에 고안되었습니다. "오래 일하면서 오래 동안이 돈을 많이 벌어 들이지 말고" "당신이 무엇을 넣든, 그에 상응하는 금액도 넣을 것"이 훨씬 더 많아졌습니다.

이것은 약간 축소 적이지만 단락의 자산 관리 및 퇴직 계획 수립에서 35 년의 역사를 합산한다면 그렇게 될 것입니다.

이 변화는 보호기에 많은 압력을가합니다. 당신은 처음에는 은퇴 계획에 등록하고 혼란스러운 투자 계획서를 뒤집고 얼마를 버릴 수 있는지를 알아야합니다. 무기 제조 업체 나 구금 시설 운영자에게 투자하지 않았는지 또는 윤리적으로 갈등을 느끼는 다른 투자에 투자하지 않았는지와 같은 윤리적 우려는 말할 것도 없습니다.

다행히도, 어떤 것이 점점 좋아지고 있습니다. 리차드 탈러 (작년 노벨 경제상 수상자)와 같은 행동주의 경제학자들의 노력 덕분에 고용주들은 자동적으로 직원을 은퇴 계획에 등록했다. 생각은 건설적인 것이 든 아니든간에 여전히 돈을 쓰는 것입니다. 네가 할 수 있다면 아니 저장하는 대신 자질구레 한 노력을 덜어 주면서 많은 사람들이 약 40 년 후에 당신을 감사하게 생각합니다.

자동으로 계획에 등록되는 단점은 특히 일자리 호퍼가 조금이라면, 그 기금이 직장에서 직장까지 당신을 따라 다니는 것을 기억하는 것이 중요하다는 것입니다. 결국 귀하의 돈입니다. 따라서 젊은 투자자와 일하는 명성을 얻은 공인 재무 기획자 인 Doug Boneparth와 함께 오래된 401 (k)와 관련하여 4 가지 사항의 장단점을 살펴 보겠습니다.

4. 아무것도하지 마라.

나는 Doug와 채팅 할 때까지 이것을 완전히 이해하지 못했지만 실제로는 401 (k)를 그대로두고 아무것도하지 않을 수 있습니다.

Bonafarth는 "잔액이 $ 5K 이하가 아니라면 아무도 계획에서 벗어나지 않습니다."라고 Boneparth는 설명합니다 ($ 5K를 헷지 쳤지 만 그것을 보았습니다). "자동으로 뒤집어 지거나, 수표를자를 것"이라고 말했다.

이 방법의 장점은 매우 직관적이며 매우 간단합니다. 그러나 단점은 당신이 당신의 운명을 조금 더 자신의 손에 맡기지 않으면 당신이 탁자 위에 돈을 버릴지도 모른다는 것입니다. 소형 401 (k) 잔액은 대개 공급자가 선택한 개별 은퇴 계좌로 롤오버됩니다. 그들이 당신을 위해 고른 IRA는 괜찮을 수도 있고, 끔찍할 수도 있습니다. 그래서 여기에 최선의 선택은 거의 없을 것입니다. 그래서 계속 나아 갑니 다.

3. 새로운 일자리 계획으로 옮기십시오.

일을 통해 좋은 은퇴 계획을 가지고 있다면, 이것은 아마도 생각할 필요가 없을 것입니다. 귀하의 401 (k)에 대한 매칭 자금은 수십 년 동안 그것을 만질 수 없더라도 결국 은행의 돈입니다. 그러나 이것이 항상 최고의 플레이는 아니다고 Boneparth는 설명했다.

그는 "새로운 계획의 선택에 한계가 있다는 것이 단점이다. 더 좋은 선택이라면 좋은 일이다"라고 말했다. "대부분의 경우 401 (k)의 비용은 회사에서 부담하지만, 항상 그렇지는 않습니다. 많은 비용이 계획 참여자에게 전달 될 수 있습니다. 불행히도, 그것은 세계에서 가장 투명한 것이 아니며, 계획에 대한 특정 투자로 비용을 절감 할 수 있습니다."

고용주의 퇴직 연금 옵션이 좋지 않은 경우, 자신의 손에 물건을 가져가는 것이 더 큰 이익을 얻을 수 있습니다. 그러면 옵션 2로 가게됩니다.

2. IRA로 롤오버하십시오.

돈을 일에 투입하고 인플레이션으로 인한 부의 감소를 막아야하기 때문에 투자하는 것이 중요합니다. 보너스 포지션은 401 (k)와 같은 은퇴 차량을 사용하여 세금 혜택이 있기 때문에 이러한 투자를하는 것이 중요하다고 Boneparth는 설명했다.

"세금 절감은 이러한 것들을 매우 강력하게 만들어줍니다."그는 "은퇴 계획 외의 것들을 실제로 복제 할 수는 없다"고 덧붙였다.

세금면에서 401 (k)의 가장 가까운 친척은 전통적인 IRA이며, 개인 퇴직 계좌인데, 퇴직시에 돈을 내면 세금이 부과됩니다. 세금 구조가 동일하기 때문에 a 401 (k)을 IRA에 제출해야합니다. 일단 등록하면 브로커를 불러 (Vanguard는 저비용으로 유명하고 Fidelity는 방금 0 인 수수료 지수 펀드를 도입했습니다) 401A (k)를 IRA에 손쉽게 롤백 할 수 있습니다.

이점은 개인화입니다. 로봇이 귀하의 IRA를 관리하거나, 일반 시장에 던지거나, Doug와 같은 전문가에게 맡겨서 관리 할 수 ​​있습니다. 직장에서 401 (k)를보고, 1 % 정도의 비용 비율로 뉴스에 약간의 열을 가한 적색 플래그가 있음을 알게되면 아마 그럴 것입니다.

1. 돈을 가지고 도망 가라.

물론, 그것 ~이다. 당신의 돈, 그리고 당신은 항상 당신의 오래된 고용주의 401 (k) 플랜을 불러서 수표를 자르라고 말할 수 있습니다. Boneparth 씨는 현금을 일찍 인출 한 경우 10 %의 벌금을 지불하기 때문에 돈을 필요로하는 경우에만 고려해야 할 사항입니다.

이것은 경제적으로, 특히 균형이 작은 경우, 세계의 끝이 아닐 수도 있습니다. 그러나 기억력은 고려해야 할 중요한 요소입니다. 나는 그것이 많이 묻는 것이다는 것을 깨닫는다. 그러나 지금까지 당신은 노동절 이후의 처음 주말까지 그것을 만들었다. 당신은 힘을 얻습니다. 그리고 당신은 이것을 가지고 있습니다.